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近年来，不良贷款余额及不良贷款率的上升，不断蚕食着银行的净利润。

上周，平安银行副行长赵继臣在银监会例会上表示，平安银行已经为很多客户提供发工资和陆金所对接的理财模式，工资一发就可以在APP上购买平安担保的理财产品，这和投资者自己选择P2P平台投资的模式和风险是不一样的，这样就解决了广大农民工过去发了工资只能在银行存定期或者存活期的情况，平安银行为他们提供了金融性财富的增收。记者 毛宇舟 标签：银行 代发 发工资 互联网 平安责任编辑：吴择 吴择。

本报记者咨询其他银行系P2P公司，也都得到了没有类似产品的回答。一名银行系P2P公司人士则表示，如果有类似产品，相当于从银行分流存款，流程上也需要监管的认可。中国平安年报显示，截至2015年年底，陆金所平台累计注册用户数1831万户，较年初增长257.6%，其成为首个突破千万户用户的专业互联网金融交易信息服务平台。平安银行近几年在工资卡理财上已经推出了多款产品，例如此前推出的安薪卡，企业选择平安银行薪资管家代发工资业务，企业员工就能每人拿到一张安薪卡（即发工资的借记卡），这张卡账户管理费全免，更有转账、汇款等多种费率优免。据测算，农民工代发工资规模将接近10万亿元，这对于银行而言，无疑是一块诱人的蛋糕。

根据《证券日报》记者了解，此类银行与银行背景P2P在代发工资领域的合作尚不多见。代发工资直投P2P 根据《国务院办公厅关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，在工资发放上，将推行银行代发工资制度，鼓励实行分包企业农民工工资委托施工总承包企业直接代发的办法。未来，银行股估值是否会得到修复，其投资价值几何，为市场关注的重点。

Wind数据显示，银行板块(中信指数)整体市净率为0.85。早盘沪指低开后，很快重返2700点整数位，午后摸高至2760.36点，尾盘则收报2746.20点，全天跌幅最终收窄至0.63%。10家银行破净目前银行股的市净率，仅浦发、招商等6家银行维持在1倍之上，剩余10家银行均已破净，其中交通银行(5.20 +0.97%,买入)市净率仅0.74。业务模式上，从传统存贷款迈向大资管、大零售、大投行方向

在支持经济社会重点领域和民生工程方面，数据显示，截至2015年四季度末，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7%。数据显示，2015年中国银行(3.15 +0.64%,买入)业利润增长有所趋缓，商业银行全年累计实现净利润15926亿元，同比增长2.43%。

按照监管规定，商业银行应按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常贷款，后三类合称为不良贷款。数据显示，2015年四季度末，商业银行正常贷款余额74.9万亿元，其中正常类贷款余额72万亿元，关注类贷款余额2.89万亿元。用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长21.6%和58.9%。同时公布的银行业金融机构资产负债情况显示，2015年四季度末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为199.3万亿元，同比增长15.7%，负债总额为184.1万亿元，同比增长15.1%。

标签：商业银行责任编辑：陈汝羚 陈汝羚。中国银监会15日发布的数据显示，2015年四季度末中国商业银行不良贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元。商业银行不良贷款率1.67%，较上季度末上升0.08个百分点。用于小微企业的贷款余额23.5万亿元，同比增长13.3%

曾经火爆一时的电影《天下无贼》，正是讲述了纯朴的农民工持现金返乡，并引发了好贼与坏贼的一番角力。部分银行网点节前遭遇提款难您如果只办理取款业务，我劝您还是别取号排队了，春节前夕的一个下午，一家国有大行的大堂经理对于《证券日报》记者表示，我们网点今天取款的人太多，现在钱不够了，取不了太多。

而此前，《证券日报》记者在被询问要办理什么业务时回答取款五万元。有储户认为，其存款只是在同一家银行不同区域的网点间流转，银行完全可以利用双向业务内部冲抵，真实的资金结算应该很有限。

春节期间，北上广等一线城市唱起了空城计，节前大量人员返乡，对于现金的需求量激增，国有大行网点众多，承受的取款压力自然最大，一位股份制银行有关人士对《证券日报》记者表示。那么，在金融服务几乎360度无死角的当下，为何持现金返乡依旧拥有如此多的粉丝，除了传统的节日现金为王的理念外，本报记者接触到的一位储户道出了另一个重要原因——在北京办理的银行卡回老家同一家银行取钱还要交手续费，还不如回家前把钱取出来自己带回去。上述股份制银行有关人士对《证券日报》记者进一步解释称，对于春节回家的外地务工人员来说，由于其日常也可能经常需要办理汇款等业务，网点遍布全国的国有大行和邮储银行自然是其首选开卡银行，因此，春节前国有大行的取款压力会比较大，地方性的小银行相对而言压力小很多。存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密是商业银行法规定的商业银行办理个人储蓄存款业务的基本原则。[1] [2] 下一页 尾页 标签：银行|网点责任编辑：陈汝羚 陈汝羚。但是，在现实操作中，多数商业银行对于5万元以上的存款设定了预约门槛。

持卡返乡还是持现金返乡？这是个问题。甚至于，记者以春节取款难为关键词检索发现，这种春节前银行网点柜台或ATM机现金储备不足的现象在往年、在多地都曾发生并被报道，但令人遗憾的是，今年节前取现难仍被本报记者偶遇。

今年春节前，《证券日报》记者发现，部分银行网点对于5万元以内的取款也坚决SAY NO。事实上，春节前取款难不仅在北京部分银行网点出现，据媒体报道，广州地区银行柜员机取不出款的现象有所增加，一位陈先生为了取款奔波了多家银行和网点。

《证券日报》记者走访了一家总部位于江浙地区的城商行并尝试着提出取现五万元的需求，大堂经理很爽快的就为记者取号，并表示只要不超过十万元就应该没问题。您去自动提款机取款吧，可以取两万元，柜台现金不足，除非有大额存款新进来，否则我们也办理不了五万元的取款的，另一家国有大行的柜员也对记者表示。

此后，由于记者坚持取款，一位客户经理帮忙联系了到该银行的另一家网点取款，两家网点的距离虽然较近，也需要储户在冬日寒风里步行约15分钟人民币国际化是行业行情的催化剂。对于融券偿还的净增加，市场人士对《证券日报》记者表示，由于融券业务的体量相较于融资业务比较小，其对市场的影响力也比较小，目前的净增加显示了散户投资者看多银行股的态度。沿着人民币国际化和银行改革转型的两大逻辑，短期内关注低估值标的，中长期参考成长性、防御性和差异化发展模式。

估值接近底部投资价值明显事实上，银行股的估值如今确实已经是白菜价了。此外，该人士表示，融资业务投资者的减仓不一定是完全不看好银行股，毕竟其资金成本远高于普通投资者，融资的利率目前一般接近7%，也就是说，融资买入银行股的区间涨幅如果低于7%，投资者都很难赚到钱，而银行股在目前的市况下适合防守但很难飙升，融资买入资金大多又是不超过半年期限的中短线资金，坚守等待银行股估值修复的成本会很高。

不过，融券客则通过融券净偿还做多。基本面+改革预期银行股看点纷呈由于目前的时点临近上市银行2015年年报披露期，未来两个月银行股的看点自然是精彩纷呈。

第三，银行自身的创新以及其与互联网金融创新的竞合在某种程度上也将决定银行的发展路径和模式的选择，这些变量也将受到市场格外关注。其次，银行业去年以来相继出台了大量的监管新规，涉及房贷业务、存贷比考核等多个重要方面，政策落地后究竟发挥怎样的影响，也是关系到银行未来业绩的重要因素。

在波动比较大的市场情况下，银行股还是比较安全的，其目前的估值自然具有明显的投资价值，但问题的关键是投资者信心的恢复是一个比较艰难的过程，上述市场人士进一步指出。此前，交通银行、兴业银行、南京银行(14.59 +1.11%,买入)的高管也曾分别增持过各自银行的A股或H股。融资客抽身融券客还股对于16家上市银行来说，两融资金尤其是融资买入曾经带来了巨量资金，甚至一度成为撬动银行股估值修复行情的重要杠杆。标签：银行|杠杆|融资责任编辑：陈汝羚 陈汝羚。

市场人士表示，融资买入资金大多是不超过半年期限的中短线高成本资金，在目前的市况下，坚守等待银行股估值修复的成本会比较高。其中，招商银行(14.80 +0.95%,买入)、农业银行(2.90 +0.35%,买入)、光大银行(3.49 +0.87%,买入)、兴业银行、建设银行(4.64 +0.43%,买入)、交通银行(5.20 +0.97%,买入)是融券净偿还的主力军。

华泰证券(14.53 +2.04%,买入)分析师罗毅指出，银行股看基本面，更看改革预期。本次增持后，中信股份及其下属子公司合计持有中信银行股份为3141730万股，占股份总数的64.20%，其中：持有A股股份为2893893万股，占A股股份总数的59.14%，持有H股股份为247838万股，占H股股份总数的5.06%。

比较有意思的是，与融资客温和做空不同，融券客选择了做多。其中，利润增速、资产质量、资本充足率等传统项目自然受到关注，中间业务发展的细节也可以影响市场对于银行业转型的信心。